www.economiavenezolana.com

Por Floriana Liuni

El 27 de octubre de 2022, se esperaba que el Banco Central Europeo (BCE) aumentara las tasas de interés en un 0,75 por ciento más, elevando el costo del dinero al 2 por ciento en general, un nivel que no se había visto en mucho tiempo. ¿Qué significa esto para los pagos de la hipoteca?

Para los que tienen una hipoteca a tipo fijo estipulada desde hace tiempo, poco o nada; para aquellos que tienen que firmar un nuevo contrato pronto, o tienen una hipoteca de tasa variable, las consecuencias se sentirán en términos de costos más altos.

Los cálculos y comentarios de los expertos.

«Para ver cuál será el aumento real de las cuotas, habrá que esperar a ver cómo se mueve el euríbor, porque si es cierto que el índice cambia en función de las expectativas de los tipos del BCE, no significa necesariamente que lo hace en la misma medida que las tasas del banco central”, explica Ivano Cresto, Director General de productos financieros de Facile.it. “Sin perjuicio de que el impacto será diferente para cada acreditado en función del monto residual del crédito y del número de cuotas pendientes de pago; cuanto más cerca estés del final del plan de amortización, menor será el efecto en las cuotas”.

Tipos del BCE al 2 por ciento, por lo que aumentarán las cuotas hipotecarias

Según las simulaciones de Facile.it, considerando una hipoteca variable media, si el Euribor sigue una subida similar a la nueva subida de tipos del BCE, la cuota mensual subirá en casi 50 euros que, sumados a las subidas anteriores, traerán la incremento total casi 150 euros más que a principios de año.

Un prestatario medio que haya firmado un préstamo variable de 126.000 euros en enero de 2022 deberá pagar, por tanto, una cuota de 604 euros, es decir, un 32% más que la primera cuota. Si, por el contrario, la subida del euríbor fuera más contenida e igual a 50 puntos básicos, la cuota subiría hasta casi los 590 euros (unos 32 euros más que hoy, 132 euros más que a principios de año). Sin embargo, si nos fijamos en los Futuros de Euribor, que representan la expectativa que los operadores tienen sobre la evolución del índice en los próximos años, surge un incremento aún más sustancial. Según estas previsiones, a finales de año el índice Euribor (3 meses) alcanzará el 2,24%; de ser así, la cuota hipotecaria simulada ascendería incluso a 630 euros, es decir, 174 euros más que a principios de año.

Cuánto han aumentado las hipotecas en 2022

En 2022, la tasa inicial (Tan) de las hipotecas firmadas en enero y utilizada en el análisis por Facile.it fue igual al 0,67%, correspondiente a una cuota mensual de 456 euros. Si en la primera parte de 2022 las cuotas aumentaron ligeramente (de enero a junio la subida fue de sólo 13 euros), tras las subidas de tipos del BCE (+0,50% en julio y +0,75% en septiembre) los índices de hipoteca variable han se disparó de forma que, en octubre de 2022, la cuota alcanzó unos 556 euros, o unos 100 euros más que la inicial.

Hipotecas fijas y variables, subidas tras el BCE

También según Codacons, la subida de tipos de interés de 0,75 puntos decidida hoy por el BCE supone un duro golpe para las familias italianas. Considerando un rango medio de hipotecas a tipo variable por un importe entre 125 mil y 150 mil euros, que es el importe más solicitado en Italia por quienes contratan un préstamo para la compra de una vivienda, la cuota mensual subirá entre 40 y 50 euros. . Sin embargo, si tenemos en cuenta todas las subidas impuestas por el Banco Central Europeo en los últimos meses, la cuota mensual de una hipoteca a tipo variable subirá globalmente entre 120 y 150 euros respecto a lo que se pagó el año pasado, con unas repercusiones en las familias de entre +1.440. y +1.800 euros al año.

“Habíamos previsto en agosto pasado el aguijón de las hipotecas que se desencadenaría en otoño, y lamentablemente nuestros temores se han confirmado – dice el presidente Carlo Rienzi. – El aumento en el costo de los préstamos se suma así a las facturas elevadas y la emergencia de precios, agravando aún más las cuentas de los italianos: esto abre otro frente peligroso, el de los retrasos en el pago de las cuotas de las familias en dificultad, aplastado desde el emergencia energética, de la inflación disparada y ahora también de las hipotecas cada vez más caras y difíciles de pagar”.

Hipotecas a tipo variable, cuánto aumentan tras el BCE

“La tercera subida de maxi-tasa deseada por el BCE debido a una inflación aún demasiado alta tendrá un impacto casi inmediato en las hipotecas a tasa variable. Ya en diciembre, para un préstamo de 100.000 euros, se espera un aumento en la cuota de alrededor de 35 euros”, señala Guido Bertolino, Jefe de Desarrollo de Negocios de MutuiSupermarket.it.

Tasas BCE más caras, ¿qué pasa con las hipotecas?

Sin embargo, no todo el mundo espera un impacto significativo en las hipotecas tras la subida de tipos del BCE que, según Alessio Santarelli, director general de MutuiOnline Group y director general de MutuiOnline SpA, fue ampliamente anunciada. “El efecto de los dos aumentos anteriores fue esencialmente neutral, comenta. – En el tercer trimestre, los préstamos desembolsados ??para compra, según datos de Assofin, cayeron levemente un 4% en comparación con el año anterior, pero siguen subiendo un 26% en comparación con 2019, antes de la pandemia. El aumento de tasas no tiene un gran impacto en la solvencia y bancabilidad de los compradores potenciales y los empuja a acelerar el proceso de compra para captar buenas ofertas por temor a que las tasas sigan subiendo. También es importante recordar que el mercado inmobiliario italiano es saludable, con un aumento en el costo promedio de las propiedades igual a solo el 6%; la situación es diferente en otros países, tanto en Europa como en el extranjero, donde el aumento en el costo de los bienes inmuebles es ha estado por encima del 30% en los últimos tres años y se pueden esperar reversiones del mercado”.

Cuotas hipotecarias y tipos del BCE

Sin embargo, MutuiOnline también admite que habrá aumentos en los pagos de la hipoteca tras la subida de tipos. Un trabajador de 39 años que solicita un préstamo de 140.000€ para un inmueble de 200.000€, por tanto con un Loan To Value (LTV) del 70%, con una duración de 20 años, por ejemplo, hasta ayer habría tenido la oferta de mejor tipo de interés fijo con una tasa del 3,36% y pago de 802 € al mes. Con la subida de 75 pb, la cuota pasaría a ser de 857 euros, aumentando así un 7%, y costando más de 13.000 euros más en 20 años.

El tipo variable aumentaría proporcionalmente más: la mejor oferta del momento prevé un pago de 641 euros al mes, con una tasa del 0,95%, que pasaría a ser de 689 euros si la tasa subiera al 1,70%, lo que supondría un desembolso de más de 11 mil euros mas.

Pagos hipotecarios más caros, italianos en dificultades

Según lo confirmado por la encuesta encargada por Facile.it a mUp Research y Norstat, 2,4 millones de italianos con una hipoteca a tipo variable declararon que tuvieron dificultades, en los primeros 9 meses del año, para pagar el préstamo e incluso 218.000 prestatarios han tenido que saltar una o más cuotas.

Un fenómeno -leemos en la encuesta realizada a una muestra representativa de la población nacional- que podría aumentar tanto como para que haya más de 780.000 prestatarios (entre los que tienen un préstamo a tipo fijo y los que tienen uno variable) quienes han declarado que, si los precios siguen subiendo, pueden verse obligados a saltarse las próximas cuotas.

Hipotecas más caras, cómo defenderse

La dificultad de pagar la hipoteca, por lo tanto, se vuelve concreta para los italianos; ¿Cómo evitar ser reportados como malos pagadores?

«Aquellos que tienen una hipoteca de tasa variable y tienen miedo de encontrarse en dificultades deben adelantarse y evitar llegar al punto en el que ya no puedan pagar las cuotas», es la opinión de Cresto di Facile.it. “El consejo es establecer el nivel máximo a partir del cual la cuota podría volverse insostenible y contactar con tu entidad de crédito o un asesor para encontrar una solución. Subrogarse el préstamo a un tipo fijo o variable con tope, para protegerse de nuevas subidas, o alargar la duración del préstamo, aligerando la cuota mensual, pueden ser soluciones concretas para reducir la presión sobre el presupuesto familiar y no encontrarse en dificultad en el futuro».

Guido Bertolino de MutuiSupermarket.it comparte la misma opinión. “En esta fase de rápido endurecimiento monetario es prácticamente imprescindible que los titulares de una hipoteca a tipo variable se planteen la hipótesis de una subrogación a favor de una hipoteca a tipo fijo o variable con cap, -explica-, para protegerse de nuevas subidas. en tasas cada vez más probables en los próximos meses. El aspirante a subrogante no podrá esperar condiciones de préstamo más favorables, que le permitan un ahorro inmediato, pero podrá frenar y poner un límite al incremento de la cuota, dado que el rumbo no cambia: las tasas son aumentando y seguirá haciéndolo en el futuro próximo».

¿Volverá a subir tipos el BCE?

¿Se detendrá o continuará la subida de tipos del BCE? Según Altaf Kassam, jefe de estrategia e investigación de inversiones de EMEA en State Street Global Advisors, «este segundo movimiento de 75 pb lleva la tasa de depósito a la mitad del rango de 1-2% para la tasa neutral cotizada por los funcionarios del BCE. un punto natural para frenar el ritmo de subidas, dada la alta probabilidad de recesión en la Eurozona en el cuarto trimestre, por lo que esperamos que el BCE frene el ritmo de subidas de tipos, aumentando «solo» otros 50 puntos porcentuales en diciembre, alcanzando una tasa de depósito del 2% a finales de año. Como han demostrado las previsiones revisadas del BCE, 2023 promete ser un año difícil y el Banco Central necesita la mayor flexibilidad posible».

Fuente: idealista/news